¿Por qué es Importante el uso de Contratos de Garantía?

Es uso de Contratos de garantía es muy importante porque permite asegurar el cumplimiento del contrato principal, o de sus prestaciones.

Es cierto que las garantías son en sí mismas contratos, pero a su vez son accesorios de otro contrato principal.

  • Algunas garantías o contratos de garantía tienen carácter real, como la prenda o la hipoteca. Es decir, otorgan a la parte a cuyo favor se constituyen el derecho de dirigirse contra un bien concreto para hacer efectivo el cumplimiento de la obligación garantizada si la otra parte no cumple con la misma.
  • Otros contratos de garantía tienen carácter personal, por lo que sólo pueden hacerse efectivos contra el obligado.

En este artículo nos referimos a los contratos de garantía que recaen sobre cosas o bienes. Es decir, los contratos de garantía de carácter real.

¿Por qué usar contratos de garantía?

  • Conviene utilizar cláusulas de garantía en los contratos o contratos de garantía accesorios para asegurar el cumplimiento de las obligaciones de los. clientes.
  • Además, los contratos de garantía constituyen una fórmula para conseguir financiación.

Contratos de garantía como fórmula para conseguir financiación

Aunque es recomendable no solicitar financiación externa y esperar a que el negocio evolucione antes de realizar mayores inversiones, cuando se habla de financiación de la empresa nunca está de más recordar:

  • La necesidad de separar las finanzas personales de las del negocio. Y
  • Que no conviene asumir más gastos de los que la empresa puede permitirse.
  • La planificación de la financiación ayuda a reducir el riesgo financiero de la empresa.
  • Existen diversas fuentes de financiación que pueden agruparse en dos grandes grupos: financiación interna y externa.

Vaya por delante que los contratos de garantía se utilizan , en su caso, para conseguir financiación externa.

1.- Financiación interna

En este punto hablamos;

  • Del propio capital,
  • De socios capitalistas o
  • De la ampliación de capital por incorporarse nuevos inversores como socios (por ejemplo, lanzando rondas de financiación).

También incluye el dinero que produzca el negocio, recursos propios.

  • Es importante no gastarse todo lo que la empresa genere y
  • Guardar parte de los ingresos para reinvertir en la empresa y/o mantenerla funcionando en tiempos de necesidad económica.

Si la empresa quiere crecer lo ideal es que se autofinancie con las ventas de forma orgánica. Sin embargo, en ocasiones puede ser necesaria o recomendable la financiación externa.

2.- Financiación externa

Para conseguir este tipo de financiación es necesaria, en muchos casos, la aportación de garantías.

La financiación externa comprende:

  • Las tres efes (family, friends and fools).
  • Los préstamos ICO.
  • Los préstamos bancarios.
  • Los microcréditos.
  • Los préstamos realizados por entidades de capital de riesgo o venture capital.
  • Los préstamos realizados por business angels.
  • Los préstamos o créditos de particulares o empresas.
  • Las ayudas públicas.
  • Las ayudas a startups por parte de aceleradoras o incubadoras.
  • Los premios obtenidos en concursos.

La prenda como contrato de garantía

Es un derecho real sobre la cosa mueble, establecido en garantía de una obligación que se formaliza en un contrato, el contrato de prenda, y en documento público para producir efectos frente a terceros

Se trata de un derecho real indivisible, puesto que se refiere a la totalidad de la deuda y a sus partes. Se exige el desplazamiento de posesión, quedando la cosa pignorada en manos del acreedor o a un tercero de común acuerdo. Y, por tanto, fuera de la disponibilidad del deudor.

La entrega de la cosa pignorada tiene como finalidad que quede en posesión de otra persona hasta que sea enteramente reembolsado el crédito o pagada la deuda. Por ello, la cosa pignorada ha de pertenecer en propiedad al que la empeña, quien debe igualmente tener libre disposición de la misma.

Ejemplo de prenda

A Marta O.H. al ir a solicitar financiación a su banco le requirieron un tipo de garantía, en concreto, querían pignorar valores que Marta O.H. ostentaba en dicho banco, hasta cubrir la totalidad del préstamo solicitado. A Marta O.H. le llamó la atención, por cuanto los valores estaban precisamente depositados en el banco.

Aclaramos a Marta O.H. que la pignoración de los valores aseguraba al banco que Marta O.H. no podría disponer de ellos mientras no hubiese sido satisfecho el crédito. Con ello se aseguraban el cobro.

De no mediar la prenda, Marta O.H. podría depositar los valores en otra entidad, antes de haber devuelto el préstamo con sus intereses correspondientes.

La ventaja de la existencia de la prenda consiste en que en caso de incumplimiento, el acreedor pignoraticio (en el caso de Marta O.H., el banco) puede proceder a instar la venta de la cosa empeñada y a hacer efectivas con el montante obtenido las responsabilidades resultantes de la obligación objeto de garantía.

Partes del contrato de prenda

Las partes son:

  • El acreedor pignoraticio.

Se llama así al titular del derecho real de prenda y acreedor principal. (En el caso de Marta O.H., el banco). Y

  • El deudor pignoraticio.

Se llama así al propietario del bien o derecho pignorados.

En el caso de Marta O.H., la propia Marta.Sin embargo, podría también tratarse de un tercero distinto del deudor del crédito, de referirse a bienes propios de éste.

¿Qué bienes suelen ser objeto de prenda?

Pueden ser objeto de prenda los/as:

  • Depósitos,
  • Créditos,
  • Valores admitidos en un mercado secundario oficial.
  • Participaciones sociales,
  • Acciones,
  • Anotaciones de deuda pública,
  • Saldos bancarios,
  • Letras y pagarés,
  • Pólizas de seguro y
  • Participaciones en fondos de inversión, entre otros.

Hipoteca como contrato de garantía

El derecho real de hipoteca sujeta el bien inmueble enajenable hipotecado, cualquiera que sea su titular, al cobro de la obligación dineraria garantizada. Es además un derecho de constitución registral, pues debe formalizarse en documento público e inscribirse en el Registro de la Propiedad.

La hipoteca tiene carácter accesorio e indivisible y se formaliza en el contrato de hipoteca.  En este caso, el bien inmueble hipotecado permanece en posesión de su titular.

Ejemplo de hipoteca

Una empresa de construcción, exigió una garantía para concluir la última fase de un contrato de obra debido a la posible insolvencia de su cliente, un negocio inmobiliario.

El cliente ofreció a la empresa de construcción una hipoteca sobre una nave industrial.

Comprobado el estado de la nave, el lugar en que se encontraba y las posibilidades de venta (pues a la empresa de construcción no le interesaba quedarse con la nave), se aceptó la referida hipoteca.

Son partes del contrato de hipoteca

  • El acreedor hipotecario. Se llama así al titular del derecho real de hipoteca y acreedor en la obligación principal. Y
  • El deudor hipotecario. Es el propietario del bien inmueble objeto de hipoteca.

Especialidad de la hipoteca cambiaria

La hipoteca cambiaria es una garantía o un tipo de contrato de garantía real sobre bienes inmuebles que asegura el pago de una letra de cambio previamente emitida.

Puesto que la letra se puede negociar el aseguramiento se produce con independencia del futuro tenedor de la letra. Por ello, aunque en el momento de la constitución de la hipoteca cambiaria el acreedor ha de estar determinado, no será en la mayoría de los casos el acreedor definitivo.

Seguro de caución como instrumento afín al contrato de garantía

Se trata de un instrumento que, sin ser propiamente un negocio de garantía, se usa para asegurar la efectividad del principio de responsabilidad patrimonial universal.

Se trata de una solución interesante para disminuir los posibles riesgos derivados de impagos, pues este seguro responde del valor de las mercancías vendidas. Su campo de actuación es muy amplio.

También existen otros mecanismos, como exigir:

  • El pago al contado o
  • Avales.

Así, el seguro de caución es una solución interesante porque permite:

  • Asegurar los cobros,
  • Planificar mejor el cash flow de la compañía o
  • Disminuir los posibles riesgos derivados de impagos para las empresas que se encuentran en proceso de internalización o que exportan habitualmente.

Se encuentra regulado en el artículo 68 de la Ley de Contrato de Seguro y puede definirse como el contrato de seguro por el que el asegurador se obliga, si incumple el tomador, a indemnizar al asegurado los daños que haya sufrido, dentro de los límites legales o pactados.

Ejemplo de seguro de caución

Esta es la solución que adoptó la empresa XXX, S.A. cuando hace cuatro meses les dejaron de pagar un importante pedido que hubiera podido desestabilizar la empresa. Gracias a que tenían contratado un seguro de caución asumieron una pequeña pérdida y la compañía de seguros les abonó la cantidad pactada en la póliza, encargándose del cobro al deudor.

No se trata propiamente de una garantía y, en general, este tipo de seguros no cubren el 100 % de la pérdida, pero sí permiten reducir ésta considerablemente a cantidades asumibles.

Son partes en el seguro de caución

  • El tomador del seguro o contratante.
  • El asegurado o beneficiario y
  • El asegurador. Veamos cuáles son las relaciones entre ellas.

* La relación entre tomador del seguro y asegurado se basa en un contrato principal para el que el seguro de caución sirve de garantía.

* Por su parte, la relación entre asegurador y tomador del seguro se formaliza en la póliza del seguro de caución.

* Y, por último, el certificado individual de seguro de caución liga a asegurado y asegurador.

Hipoteca mobiliaria y prenda sin desplazamiento de posesión como contratos de garantía

Constituyen verdaderos contratos de garantías reales. Vamos a exponerlas conjuntamente.

Cuestiones comunes a la Hipoteca mobiliaria y la prenda sin desplazamiento

1.- Ambas se regulan en la LHMPSD.

2.- Son contratos de garantías reales sobre bienes muebles.

3.- Los bienes sobre los que se imponen la garantías reales quedan en posesión de sus dueños.

4.- Ambas se constituyen en escritura pública y han de inscribirse en el Registro de Bienes Muebles, teniendo la inscripción carácter constitutivo.

5.- Se extienden a toda clase de compensaciones concedidas o debidas por razón de los bienes objeto de las mismas, siempre que sean de fecha posterior a su constitución.

6.- El plazo de prescripción de la acción en ambas es de 3 años, desde que pudieron ser legalmente ejercitadas.

7.- Las partes en uno y otro caso son similares:

  • El acreedor, titular de derechos de realización de valor, y
  • El deudor, que ha de ser propietario de la cosa objeto de garantía.

8.- Las facultades del acreedor son en las dos son:

  • El derecho a enajenar o ceder el crédito garantizado.
  • El derecho a imponer la enajenación.
  • El derecho a exigir la ejecución separada en supuestos concursales, y
  • El derecho a cobrar su crédito con preferencia a otros acreedores (si bien, no tiene carácter absoluto).

Diferencias entre la Hipoteca mobiliaria y la prenda sin desplazamiento

La Hipoteca mobiliaria y la prenda sin desplazamiento se diferencian en los puntos siguientes.

1.- Bienes sobre los que pueden recaer estos contratos de garantía

1.1.- Bienes objeto de la hipoteca mobiliaria

La hipoteca mobiliaria tiene por objeto bienes muebles específicamente determinados por la ley y registrables en el Registro de Hipoteca mobiliaria.

En concreto:

  • Maquinaria industrial,
  • Propiedad intelectual e industrial,
  • Establecimientos mercantiles,
  • Automóviles o vehículos de motor,
  • Tranvías y vagones de ferrocarril de propiedad particular,
  • Títulos transmisibles por endoso o al portador y
  • Aeronaves.
2.2 Objeto de la prenda sin desplazamiento

La prenda sin desplazamiento recae sobre bienes muebles no perfectamente identificables ni susceptibles de publicidad. Según sobre los bienes sobre los que recae puede clasificarse como:

  • Agrícola,
  • Industrial,
  • Artística o
  • crediticia.

Veamos cada una de ellas.

Prenda agrícola

La prenda agrícola puede recaer sobre:

  • Frutos separados o productos de explotaciones agrícolas.
  • Cosechas esperadas o frutos pendientes.
  • Animales, sus crías y productos.
  • Aperos o maquinaria agrícolas.
Prenda industrial

La prenda industrial puede recaer sobre;

  • Mercaderías y materias primas almacenadas o
  • Máquinas u otros bienes muebles no susceptibles de hipoteca.
Prenda artística

La prenda artística recae sobre objetos de valor artístico o histórico (estén o no dentro de una colección).

Prenda Crediticia

La prenda crediticia como contrato de garantía puede recaer sobre:

  • Créditos,
  • Derechos de crédito que no sean instrumentos financieros,
  • Otros derechos que correspondan a una de las partes de un contrato.
  • Concesiones,
  • Licencias o subvenciones administrativas siempre que tengan carácter transmisible.

2.- El plazo de caducidad de las acciones

  • Las acciones hipotecarias caducan una vez transcurridos 6 años desde el vencimiento de la obligación.
  • Las acciones pignoraticias caducan una vez transcurridos 3 años desde el vencimiento de la obligación.

3.- La denominación del acreedor

  • Se llama acreedor hipotecario en el caso de la hipoteca mobiliaria,
  • Y acreedor pignoraticio en el caso de la prenda.
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